Cum să obții un împrumut în Moldova chiar și cu istoric negativ de credit

Cum să obții un împrumut în Moldova chiar și cu istoric negativ de credit

Piața creditelor de consum și a creditelor rapide din Moldova a depășit pragul de 6–7 miliarde de lei anual, iar concurența dintre băncile comerciale și instituțiile financiare nebancare (IFN) a generat o diversitate impresionantă de produse financiare din ce în ce mai flexibile. Acest material extrem de detaliat îți prezintă o analiză completă a celor 5 instituții (bănci și IFN-uri licențiate) care în anul 2025 continuă să aprobe împrumuturi și pentru persoanele cu istoric negativ sau chiar aflate pe „lista neagră”. Informațiile sunt bazate pe ofertele reale de pe piață la mijlocul anului 2025, precum și pe reglementările în vigoare ale Băncii Naționale a Moldovei și ale Comisiei Naționale a Pieței Financiare.

1. De ce băncile și IFN-urile acordă credite și cu istoric negativ?

Mulți oameni cred că un istoric negativ în Biroul de Credit înseamnă automat refuz la orice cerere de împrumut. Realitatea este mult mai nuanțată și mai favorabilă decât pare la prima vedere.

Banca Națională a Moldovei și legislația în vigoare obligă instituțiile financiare să evalueze riscul în mod individual, nu doar pe baza scorului de credit. Astfel, un client poate fi aprobat chiar dacă are restanțe în trecut, dacă îndeplinește cel puțin una dintre următoarele condiții esențiale:

are venituri stabile și demonstrate în prezent (salariu oficial, pensie, activitate independentă, chirii, drepturi de autor etc.)

prezintă o garanție reală solidă (imobil, autoturism, depozit bancar, alte bunuri de valoare)

are un garant (codebitor) cu istoric curat și venituri suficiente pentru a acoperi integral rata în caz de neplată

solicită o sumă relativ mică în raport cu capacitatea actuală de rambursare

are o relație veche și pozitivă cu banca sau IFN-ul respectiv (cont activ de mulți ani, depozite, credite rambursate integral în trecut)

În plus, multe IFN-uri și unele bănci comerciale au dezvoltat produse speciale tocmai pentru această categorie de clienți: împrumut nebancar cu aprobare rapidă, împrumut online rapid, credit fără verificarea creditului (sau cu verificare minimă). Aceste produse au dobânzi mai mari decât creditele standard, însă oferă șansa reală de a accesa bani rapid, fără a fi nevoie de istoric perfect.

2. Lista celor 5 instituții financiare care acordă credite și cu istoric negativ (2025)

Mai jos sunt prezentate cele mai relevante instituții financiare care în anul 2025 continuă să acorde împrumuturi și în condiții considerate dificile. Informațiile sunt actualizate conform ofertelor publice disponibile la mijlocul anului 2025.

2.1 Moldova Agroindbank (MAIB)

MAIB rămâne una dintre cele mai mari și mai flexibile bănci comerciale din Republica Moldova atunci când vine vorba de credite pentru persoane cu probleme în trecut.

Produse relevante pentru clienți cu istoric negativ:

Credit de consum cu garanție reală (imobil sau auto)

Credit expres pentru nevoi urgente

Linie de overdraft pentru clienții cu cont activ de lungă durată

Condiții principale de aprobare în cazul istoricului negativ:

Prezența unei garanții imobiliare sau a unui autoturism (cea mai frecventă cale)

Codebitor cu istoric curat și venituri bune și demonstrate

Venituri lunare stabile și oficiale demonstrate cu adeverințe de la angajator sau alte documente

Sume și termene tipice:

De la 10.000 până la 500.000 lei (în cazuri excepționale și mai mult)

Termen de rambursare între 6 și 60 de luni

Dobânda medie anuală: 12–19% (în funcție de sumă, termen și garanție)

Timp mediu de aprobare: 1–5 zile lucrătoare (mai rapid dacă există garanție clară)

Avantaje principale: Cea mai mare rețea de sucursale din țară, posibilitatea de a negocia condițiile personalizat, flexibilitate mare în cazul garanțiilor.

2.2 Victoriabank

Victoriabank este recunoscută pe piață pentru politica sa relativ deschisă față de clienții cu istoric complicat, mai ales dacă aceștia au o relație bună cu banca sau pot prezenta garanții solide.

Produse relevante:

Credit de nevoi personale cu termen lung (până la 60 luni)

Credit rapid cu garanție

Facilități de overdraft pe cont curent pentru clienți cu vechime

Condiții de aprobare în caz de istoric negativ:

Venituri stabile și demonstrate în ultimele 6–12 luni

Relație bună cu banca (cont activ, depozite, credite rambursate în trecut)

Garanție reală sau codebitor cu profil financiar solid

Sume și termene tipice:

De la 5.000 până la 400.000 lei

Termen de rambursare între 6 și 60 de luni

Dobânda medie anuală: 10–17%

Timp mediu de aprobare: Aceeași zi sau maximum 48 de ore în cazurile cu garanție

Avantaje principale: Proces rapid de analiză, posibilitatea de creditare online în anumite condiții, flexibilitate mare pentru clienții fideli.

2.3 Mobiasbanca – Groupe Société Générale

Mobiasbanca este cunoscută pentru flexibilitatea în acordarea creditelor de consum și a liniilor de credit rapide, chiar și în situații considerate dificile.

Produse relevante:

Credit expres pentru nevoi urgente

Împrumut de nevoi personale cu termen lung

Linie de credit pe card

Condiții de aprobare în caz de istoric negativ:

Venituri lunare stabile și demonstrate oficial

Garanție reală (imobil, autoturism) sau codebitor cu istoric curat

Suma solicitată rezonabilă în raport cu venitul actual

Sume și termene tipice:

De la 5.000 până la 300.000–400.000 lei

Termen de rambursare între 6 și 60 de luni

Dobânda medie anuală: 11–19%

Timp mediu de aprobare: 1–4 zile lucrătoare

Avantaje principale: Proces relativ rapid, posibilitatea de a negocia condițiile, rețea bună de sucursale.

2.4 ProCredit Bank

ProCredit Bank este orientată spre IMM-uri și persoane fizice cu venituri medii și peste medie. Chiar dacă un client are probleme în trecut, banca poate aproba împrumut dacă:

veniturile actuale sunt suficiente pentru rambursare

se oferă garanție sau codebitor

suma solicitată este rezonabilă în raport cu capacitatea de plată

Produse populare:

Credit de consum rapid

Credit pentru reparații sau achiziții necesare

Linie de credit pentru nevoi curente

Dobânda medie anuală: 11–19%

Timp mediu de aprobare: 1–5 zile lucrătoare

2.5 OTP Bank (fostă Moldindconbank)

OTP Bank este una dintre instituțiile care continuă să acorde credite și în situații dificile, mai ales dacă clientul poate demonstra stabilitate actuală.

Produse frecvente:

Credit expres online

Împrumut de nevoi personale cu termen lung

Overdraft pe card pentru clienți cu vechime

Condiții de aprobare în caz de istoric negativ:

Venituri stabile demonstrate în ultimele luni

Garanție sau codebitor cu istoric curat

Suma solicitată nu depășește semnificativ capacitatea de plată

Dobânda medie anuală: 9–18%

Timp mediu de aprobare: Aceeași zi sau maximum 48 de ore

Sfaturi practice pentru a crește șansele de aprobare

Prezintă dovezi solide de venituri actuale (adeverințe de salariu pe ultimele 6 luni, contracte de muncă, contracte de chirie, pensii, drepturi de autor etc.)

Oferă garanție reală dacă este posibil – imobil, teren, autoturism sau alte bunuri de valoare

Găsește un garant (codebitor) cu istoric curat și venituri bune și demonstrate

Solicită sume moderate la început – mai ușor de aprobat și mai mici riscuri

Evită cererile multiple simultane la mai multe bănci – acestea scad șansele la toate instituțiile

Mergi personal la bancă sau IFN pentru a explica situația – uneori un dialog sincer și o poveste coerentă ajută mult

Folosește serviciile de consultanță financiară independentă pentru a-ți pregăti dosarul corect și complet

Atenție la costuri și riscuri reale

Chiar dacă un credit este aprobat cu istoric negativ, costurile totale (dobândă + comisioane + asigurări) pot fi semnificativ mai mari decât în cazul unui client cu istoric bun. De aceea:

Compară ofertele de la cel puțin 3–4 instituții diferite

Calculează rata lunară și asigură-te că o poți plăti fără eforturi majore și fără să sacrifici alte cheltuieli esențiale

Evită creditele de tip „rapid” cu dobânzi foarte mari dacă nu ești 100% sigur de capacitatea de rambursare la timp

Citește cu maximă atenție toate clauzele contractului înainte de semnare, inclusiv cele scrise cu litere mici

Nu semna nimic sub presiune – ia-ți timp să consulți un specialist dacă este necesar

Concluzie finală

Chiar și cu istoric de credit negativ, în Moldova anului 2025 există instituții financiare (bănci și IFN-uri licențiate) care pot acorda împrumuturi. Cele 5 instituții prezentate (Moldova Agroindbank, Victoriabank, Mobiasbanca, ProCredit Bank și OTP Bank) continuă să fie relativ flexibile în anumite condiții bine definite. Cheia succesului constă în pregătirea unui dosar solid, prezentarea unor dovezi reale și verificabile de solvabilitate actuală și alegerea responsabilă a sumei, termenului și tipului de credit. Planificarea corectă a ratelor și evitarea împrumuturilor multiple simultan sunt esențiale pentru menținerea stabilității financiare pe termen lung.