Detaljan vodič 2025 – 5 institucija koje i dalje daju šansu
U Bosni i Hercegovini u 2025. godini više od 350.000 ljudi ima aktivne dugove, blokade računa, izvršne postupke ili lošu kreditnu historiju upisanu u registre. Za većinu njih, ideja da ponovo zatraže kredit izgleda potpuno nemoguće. Banke i mikrofinansijske institucije često automatski odbijaju zahtjeve čim vide negativan zapis u kreditnom birou. Ipak, stvarnost na terenu je drugačija – postoje institucije koje i dalje odobravaju kredite osobama sa lošom historijom, pod određenim uvjetima.
Kako dobiti kredit u Bosni i Hercegovini čak i sa lošom kreditnom historijom
Tržište potrošačkih kredita u BiH već prelazi 5,5 milijardi KM godišnje, a konkurencija između banaka, mikrokreditnih organizacija i brzih zajmodavaca stvorila je prostor za fleksibilnije proizvode. U ovom opširnom vodiču detaljno se analizira pet institucija koje u 2025. godini i dalje daju kredite osobama sa lošom kreditnom historijom, uključujući brzi kredit isplata odmah, online krediti za lošu kreditnu istoriju, brze pozajmice bez platne liste i slične opcije.
Svi podaci su bazirani na stvarnim ponudama koje su važeće sredinom 2025. godine, te na važećim propisima Agencije za bankarstvo FBiH i Agencije za bankarstvo RS.
1. Zašto banke i dalje daju kredite osobama sa lošom historijom?
Glavni razlog je jednostavan – institucije ne gledaju samo prošlost, već i sadašnju sposobnost vraćanja duga. Agencija za bankarstvo dozvoljava da se rizik procjenjuje na individualnoj osnovi. Ako klijent danas ima:
stabilna primanja (plata, penzija, honorarni poslovi, iznajmljivanje nekretnina)
mogućnost stavljanja garancije (vozilo, nekretnina, depozit)
solventnog žiranta sa čistim kreditnim dosijeom
malu traženu svotu u odnosu na prihode
dugogodišnju pozitivnu historiju sa istom bankom
onda šansa za odobrenje postoji, čak i ako postoje stari zapisi o kašnjenjima, blokadama ili reprogramima.
Posebno su fleksibilne mikrofinansijske organizacije i neke komercijalne banke koje imaju posebne proizvode za ovu grupu klijenata.
2. Pet institucija koje najčešće odobravaju kredite sa lošom historijom u 2025.
2.1 UniCredit Bank
UniCredit je jedna od najfleksibilnijih banaka kada je u pitanju kreditiranje osoba sa problematičnom prošlošću.
Najčešći proizvodi:
Brzi kredit isplata odmah sa garancijom
Kredit za fizička lica sa založnom imovinom
Potrošački kredit sa žirantom
Uslovi za odobrenje kod loše historije:
Garancija (najčešće nekretnina ili vozilo)
Solventan žirant
Trenutno redovno primanje (minimalno 1.000–1.200 KM neto)
Iznosi i rokovi:
Od 5.000 KM do 500.000 KM
Rokovi od 12 do 120 mjeseci
Kamatna stopa: 8–16% godišnje (efektivna 12–22%)
Vrijeme obrade: 1–5 radnih dana (sa garancijom brže)
Prednost: Najveća mreža poslovnica u cijeloj zemlji, mogućnost pregovora.
2.2 Raiffeisen Bank
Raiffeisen je poznat po tome što često odobrava kredite i kada drugi odbiju, posebno ako postoji žirant ili garancija.
Najčešći proizvodi:
Brze pozajmice bez platne liste (sa garancijom)
Kredit za fizička lica sa založnom imovinom
Potrošački kredit sa žirantom
Uslovi za odobrenje kod loše historije:
Žirant sa dobrim primanjima i čistim dosijeom
Garancija (auto, nekretnina)
Stabilna primanja u posljednjih 6–12 mjeseci
Iznosi i rokovi:
Od 1.000 KM do 300.000 KM
Rokovi od 6 do 84 mjeseca
Kamatna stopa: 9–18% godišnje
Vrijeme obrade: 1–4 dana
Prednost: Brza obrada, mogućnost online podnošenja zahtjeva.
2.3 Intesa Sanpaolo Banka
Intesa Sanpaolo je u posljednjih nekoliko godina postala veoma aktivna u kreditiranju osoba sa problematičnom prošlošću, posebno ako postoji realna garancija ili žirant.
Najčešći proizvodi:
Kredit za 15 minuta (male sume sa garancijom)
Potrošački kredit sa zalogom
Kredit sa žirantom
Uslovi za odobrenje kod loše historije:
Garancija ili žirant
Dokazana stabilna primanja u posljednjih 6 mjeseci
Suma koja ne prelazi 30–40% mjesečnih prihoda
Iznosi i rokovi:
Od 1.000 KM do 200.000 KM
Rokovi od 6 do 60 mjeseci
Kamatna stopa: 10–20% godišnje
Vrijeme obrade: 1–3 dana (ekspresni do 15 minuta za male iznose sa garancijom)
2.4 ASA Banka
ASA Banka je specijalizovana za mikro i mala preduzeća, ali ima i vrlo fleksibilne proizvode za fizička lica sa lošom historijom.
Najčešći proizvodi:
Mikrokrediti sa žirantom
Brze pozajmice bez platne liste (sa garancijom)
Kredit za nepredviđene troškove
Uslovi za odobrenje kod loše historije:
Žirant ili garancija
Minimalna dokumentacija
Dokazana trenutna solventnost
Iznosi i rokovi:
Od 500 KM do 100.000 KM
Rokovi od 3 do 48 mjeseci
Kamatna stopa: 18–30% godišnje
Vrijeme obrade: 1–3 dana (često isti dan)
2.5 Sparkasse Bank
Sparkasse je u posljednje vrijeme postala jedna od najfleksibilnijih banaka za klijente sa lošom historijom, posebno ako postoji realna garancija.
Najčešći proizvodi:
Kredit sa alternativnim dokazima prihoda
Brzi kredit sa zalogom
Potrošački kredit sa žirantom
Uslovi za odobrenje kod loše historije:
Garancija ili žirant
Alternativni dokazi prihoda (pensija, renta, samostalna djelatnost)
Suma koja ne ugrožava mjesečni budžet
Iznosi i rokovi:
Od 5.000 KM do 300.000 KM
Rokovi od 12 do 84 mjeseca
Kamatna stopa: 9–17% godišnje
Vrijeme obrade: 1–5 dana
Praktični savjeti kako povećati šanse za odobrenje
Pokažite stabilna primanja – platni spiskovi za posljednjih 6–12 mjeseci su ključni
Ponudite garanciju ako je moguće – nekretnina ili vozilo najčešće prolaze
Pronađite solventnog žiranta sa čistim dosijeom
Tražite manje iznose na početku – lakše se odobravaju
Ne šaljite istovremeno zahtjeve u više banaka – to smanjuje šanse svuda
Idite lično u banku – razgovor sa savjetnikom često pomaže
Pripremite dobar dosije – uredno složeni dokumenti i objašnjenje prošlih problema povećavaju povjerenje
Šta treba znati o troškovima i rizicima
Kada se odobrava kredit sa lošom historijom, kamatne stope su obično više, a ukupni troškovi (kamata + naknade + osiguranje) mogu biti značajno veći. Zbog toga:
Uvijek uporedite ponude barem 3–4 institucije
Izračunajte mjesečnu ratu i provjerite da li je realna za vaš budžet
Izbjegavajte kredite sa ekstremno visokim efektivnim kamatama ako niste sigurni u vraćanje
Pažljivo pročitajte ugovor, posebno sitna slova
Nikada ne potpisujte pod pritiskom – uzmite vrijeme za razmišljanje
Zaključak i preporuke
Čak i sa lošom kreditnom historijom, u Bosni i Hercegovini 2025. godine postoji realna šansa da dobijete kredit kod pet navedenih institucija: UniCredit Bank, Raiffeisen Bank, Intesa Sanpaolo Bank, ASA Banka i Sparkasse Bank. Ključ uspjeha leži u dobro pripremljenom dosjeu, realnoj traženoj sumi i dokazanoj trenutnoj solventnosti. Odgovoran pristup i pažljivo planiranje otplate su jedini način da se izbjegne dugoročna finansijska nestabilnost.